Comparador: cuota ahorrada hoy frente a pensión perdida mañana

Por Mikel Bilbao · Última revisión: 1 de octubre de 2026

Cotizar por una base más baja es legal y ahorra dinero cada mes. Este comparador te dice cuánto, cuánta pensión podrías dejar de cobrar por ello y en cuántos años de jubilación se «devuelve» lo ahorrado.

Cómo calcula

• Ahorro: la diferencia entre las dos bases por el tipo total de cotización de autónomos de 2026, el 31,50 % (orden de cotización), por los meses que te quedan.
• Pensión perdida: la diferencia de bases en los meses que entran en el cálculo de la pensión, con un máximo de 300 meses, dividida entre 350. Es el cálculo de 25 años que la Ley General de la Seguridad Social aplica hasta 2040 cuando resulta más favorable. El resultado se cobraría en 14 pagas.
• Años para «devolver» el ahorro: lo que ahorras en esos meses dividido entre la pensión perdida de un año.

Para los años de jubilación, una referencia: a los 65 años, la esperanza de vida en España era de 21,9 años en 2024, según el INE. El valor por defecto, 20 años, es prudente si te jubilas a los 67.

Lo que el comparador no incluye

• Las bajas y el paro de autónomo. Una base más baja también reduce lo que cobrarías si enfermas o cierras. Lo calcula el simulador de tramo.
• La pensión mínima. Si tu pensión quedara por debajo de la mínima y cumples los requisitos, el complemento a mínimos reduciría la pérdida. Lo explicamos en cuánto pierdo de pensión si cotizo el mínimo.
• La inflación, el IRPF y la rentabilidad que podrías sacar al dinero ahorrado.
• Los años cotizados. Suponemos que llegas al 100 % de la base reguladora, que exige 37 años cotizados desde 2027 (lo explicamos en base reguladora).

Es una herramienta para ver el orden de magnitud y decidir con los dos números delante, no una previsión de tu pensión.